変額年金保険の魅力

変額年金保険は、｢運用＝ふやす」「年金＝受取る」「保険＝のこす」といった3つの機能を備えた商品です。保険機能だけではなく、ふやす（＝運用）機能が付いているので、プラスアルファの安心も得ることができるのが特徴です。自分のセカンドライフや、老後のご夫婦での趣味、旅行など、または子供や孫に残す資金をより賢くのこす方法としても効果的な商品といえます。
　
変額年金保険は、豊かな老後に備えるための、新しい資産運用の手段です。年金など将来のための財産は自分で作る時代になってきました。資産を有効的に活用しながら年金をふやし、万一の場合の安心も確保しながら相続の対策も考えておきたい。そんな老後の準備をサポートする3つの機能がワンパッケージになったのが「変額年金保険」です。

　また、変額年金保険には、次のようなメリットもあります。それは、長い目で見ると、さらなる効果。タンス預金などといって、「現金で持っていれば大丈夫」と思っていても、将来、モノの値段がいくらになっているか予想がつきません。おカネの“額”は変わらなくても、インフレにより“価値”が目減りするリスクがあります。一方、「変額年金保険」は、投資対象として株式型のファンド等を選択することもできるので、インフレリスクにも対応することが可能といわれています。さらに、運用収益に課税される一般の投資信託と違って、運用期間中の運用収益に対する課税は、解約時や年金受取時まで発生しません。したがって、長期的に運用するほど、複利効果を活かした収益が期待できることになります。

年金保険には、大きく分けて2つのタイプがあります。

　年金保険のタイプのひとつは、「定額年金保険」で、将来、受取れる額が契約時にあらかじめ決められているものです。
それに対して、もうひとつの「変額年金保険」は、自身で投資対象を選択して、その運用実績に応じて将来受取れる額が変動するという年金保険です。

（１）【定額年金保険】
加入時に定めた年金額を受取ることができる個人年金保険です。契約時に利率が決まっているので、保険会社の運用方針を細かく確認しましょう。

（２）【変額年金保険】
投資対象の運用成績に応じて年金額が変動します。運用するファンドは、積極的に運用するアクティブタイプから、プロのノウハウを活用して国内外の株式や債券に投資するバランスファンドなど、さまざまな選択肢があります。自分の目的に合ったファンドを選ぶことが大切です。

年金保険で将来にゆとり

●将来のゆとりを考えて、年金保険を始めるのはいかがでしょうか

　夫婦でのんびり旅行したり、趣味に打ちこんだり、興味のある分野にチャレンジしたり･･･と、あなたはどんなセカンドライフを考えていますか。
リタイア後は、それまでできなかったことが、おもいっきり楽しめる時間です。そのときのために、自由に使えるお金を作っておきたいですね。

　その要望に応えてくれる新しい資産運用法として、いま、「年金保険」が注目をされています。現在、問題（話題）になっている厚生年金とは違って、自分が考えて育てていく年金なんです。正しい知識を身につけて、あなたも始めてみては？

◆思ったよりも、人生は長いです。
日本人の平均寿命は、現在、世界一です。
平成１７年時点では、男性78.53歳、女性85.49歳に達し、着実に延び続けています。反面、少子高齢化により公的年金の受給額が減少する可能性もあります。老後の生活を貯蓄だけで支えようとすると、大きな金額を準備しなければなりません。
でも、年金保険ならどんなに長生きをしても、毎年、決まった額の年金を受取ることができるので、計画的にゆとりをもったセカンドライフが迎えられます。長い老後生活への備えとして年金保険の活用を考えられてはいかがでしょうか。

◆セカンドライフにかかる費用は？
一般的なサラリーマン家庭において公的年金で受取れる額は、月平均23.3万円。一方、仕事をリタイアした後、夫婦二人に最低必要な日常生活費は、月平均24.2万円。さらに、ゆとりある生活を送るためには、月平均37.9万円が必要になると言われています。将来を見すえた資金計画は、豊かなセカンドライフへの大切なテーマと言えるでしょう。

老後の資金はいくら必要か

老後の資産運用ということで、必要な老後資金の目安を試算してみましょう。まずは収入ですが、ご主人の現役時代の平均月収が一般的な水準の４０万円の場合、夫婦合わせて受け取れる公的年金は月２０万円程度です。また、ご主人の平均寿命以降は遺族年金をもらうとすると、収入総額は約４６００万円となります。

　次に支出です。生活費を月２５万円とし、老後にかかる費用の合計を約６８００万円と試算します。他に、家のリフォームや、万一のための予備資金として１０００万円をみておくと、支出総額は約７８００万円となります。

　支出総額から収入総額を差し引いた３２００万円が定年までに準備する老後資金です。退職金が仮に２０００万円なら、１２００万円を定年までに資産運用で準備します。年間では１２０万円になります。

　この金額を資産運用をして、確実にためるには、毎年の収入から１２０万円の貯蓄を優先させる心構えが必要です。どうしても不足するなら、定年後の再就職なども視野に入れましょう。預け先としては、確実にためられる給与天引きの財形貯蓄や積立定期預金がおすすめです。元本保証で高めの利息が得られる個人向け国債も良いでしょう。いずれにしても大切な老後資金です。リスクをとってまで高い収益を狙うことは避けたほうが賢明です。

老後のための資産運用

老後のための資産運用が必要であることをご存じでしょうか？
今から、15年前なら、預けておくだけで、年6％（税引後）の金利が付く定期預金もありましたが、これは、経済が高度成長していたからこそです。しかし、時間の経過を待つだけで、あまり苦労せずに安全で有利な運用ができた時代は残念ですがすでに終ってしまいました。では、どうしたらいいのでしょうか？今の経済状況を冷静に判断する力を養い、資産運用の方法を自ら選択し、経過を観察（メンテナンス）することが必要です。他人の言いなりは良くないし、決定後に関心を失ってしまい、放っておいても、あまり良い結果は生まれません。自分自身で知識を身につけ、技術を高める、すなわち経験を積むことが理想的です。最初は思うようにいかないのは、初心者ならだれでも同じことです。焦らず慌てず、5年先10年先を考えましょう。

資産運用の観点から考えて、長期投資＝早く始めて長く続けることには様々なメリットがあります。長期間、複利運用をすると「利息に利息がつく」ため、より少ない毎月の積み立て金額・累積（合計）の投資金額で目標を達成することができるからです。

とはいえ、15年前と比べて低金利のいま、”元本保証の預金”のみではこのような資産形成の実現は困難です。リスクのとれる資金をお持ちの場合、その資金で「老後のための長期投資」を始めるにはどうしたらよいでしょうか？

最初はオーソドックスな投資信託や外貨預金による資産運用からはじめてみて、実際の値動きを体験すると良いでしょう。投資信託は、複数の銘柄を組み合わせること（ポートフォリオ）により、たとえばどれかが下がってもどれかが上がることもあるなど、リスクの分散効果で、個別に投資するよりも小さい幅の値動きを目指せます。そして、この投資信託と年金の機能をミックスしたのが、今話題の投資型年金保険です。

投資型年金保険の大きな特徴の一つに、「終身年金」として受取れることがあります。どんなに長生きしても安心です。逆に万が一の場合、一般的に死亡保障があり、払った掛け金は戻ってきます。もしも、急に資金が必要になった時は、解約することも可能です（商品により、解約控除が必要な場合や、元本割れとなる場合があります）。年金として受け取りを開始する年齢を自分で選べる商品が多いことも大きなポイントです。
株式や債券で上手にお金を運用するには、ある程度の知識と経験が欠かせません。しかし、仕事などで忙しい人にとって、知識を得るための手間と、経験を積むために時間をかけることは難しいのが現実です。そこで、プロに運用を任せる投資型年金保険を活用し、時代の変化に合わせながら将来に備えてはいかかがでしょうか？
投資型年金保険の運用タイプはさまざまです。世界の株式型と債券型のどちらか片方に投資したり、両方から選んだりできます。また株式型から債券型に、債券型から株式型へと移すこともできます。プロに運用を任せながらも、報告書で運用成績をチェックして、ある程度、自分でもリスクをコントロールできるというわけです。例えば、まず初回に50万円、2回目以降は毎月1万円か、できれば2万円ずつ積み立てる方法がおすすめ。安心して長生きするために、今からコツコツ貯めて10年後、20年後に大きく殖やすことを考えてはいかがでしょうか。